Często stosowanym przez banki wymogiem uprawniającym do skorzystania z bardzo dobrze oprocentowanego depozytu jest zapewnienie nowych środków. Tłumaczę, co to takiego, i jak sobie poradzić z tym ograniczeniem, jeśli mamy status obecnego klienta. Uczulam też na kilka istotnych szczegółów w takich promocjach.
SPRAWDŹ TEŻ: Promocje lokat i kont oszczędnościowych. Gdzie jest najwyższe oprocentowanie?
Z uwagi na swoją prostotę i pewność zysku lokaty i konta oszczędnościowe należą do najpopularniejszych form pomnażania kapitału. Jednak z reguły ich oprocentowanie jest względnie niskie, czyli nie pokrywa inflacji. Zatem takie produkty nie chronią oszczędności przed utratą siły nabywczej.
Aczkolwiek istnieją wyjątki, które również są objęte ochroną Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Dzięki nim można zarobić kilkukrotnie więcej niż na zwykłych depozytach, np. 6-7 proc. zamiast 1-2 proc.
Czym jest lokata / konto oszczędnościowe na nowe środki?
Do wyjątków zaliczają się lokata i konto oszczędnościowe na nowe środki. Co to takiego?
To zwykła lokata terminowa i konto oszczędnościowe, których wkład pieniężny spełnia wymóg nowych środków. Pod tym ostatnim pojęciem kryje się nadwyżka na rachunkach klienta w danym banku względem określonego przez ten bank dnia. Innymi słowy: nowe środki to różnica między saldem obecnym i bazowym.
Nowe środki mogą dotyczyć tylko jednego produktu oszczędnościowego (np. konta bądź lokaty) lub kilku kategorii produktów depozytowych. Niektóre banki zastrzegają, że przy wyliczaniu nowych środków poza wymienionymi wyżej produktami uwzględniają także: konto osobiste, rachunki techniczne, jednostki funduszy inwestycyjnych, produkty służące oszczędzaniu długoterminowemu (rachunki IKE, IKZE).
Oczywiście z punktu widzenia obecnego klienta druga sytuacja jest złą informacją. Dlaczego? Na ROR-ze trzyma się pieniądze na stałe wydatki. Takie rachunki służą bieżącym rozliczeniom, wiec środki często na nie wpływają i często z nich wypływają. Wówczas nie każda wpłata po dniu badania salda bazowego będzie nowymi środkami.
Natomiast pieniądze na produktach długoterminowych oraz w ramach inwestycji z definicji trzyma się w jednym miejscu przez długi czas. Z tego powodu zawyżają one saldo początkowe.
Jak wyliczyć nowe środki?
By wyliczyć nowe środki, należy od bieżącego salda odjąć saldo z dnia bazowego (wskazanego w regulaminie oferty specjalnej). Wzór jest prosty i wygląda tak:
Nowe środki = saldo bieżące – saldo początkowe
Najlepiej pokazać to na przykładzie. Załóżmy, że bank 1 października ogłosił promocję konta oszczędnościowego na nowe środki. Jako dzień badania salda bazowego, w którym pod uwagę brał stan rachunków oszczędnościowych i lokat, wyznaczył 15 września.
Tego dnia na koncie oszczędnościowym mieliśmy 2000 zł, na lokacie – 10.000 zł. Zatem nasze saldo bazowe to 12.000 zł.
Z końcem września na nasze konto osobiste wpłynęła pensja, np. 4000 zł. Z tego 2500 zł przelaliśmy na konto oszczędnościowe. I to są właśnie nowe środki (14.500 – 12.000). Taka kwota (a nie 4500 zł, czyli stare 2000 + nowe 2500) będzie objęta wyższym oprocentowaniem.
Jeśli jednak po zakończeniu lokaty wypłacilibyśmy z banku wspomniane 10.000 zł (załóżmy, że to kwota już z odsetkami), stracimy prawo do podwyższonych odsetek na rachunku oszczędnościowym. Dlaczego? Nasze bieżące saldo będzie bowiem niższe od bazowego i wyniesie -7500 zł (4500 – 12.000).
Niektóre banki ułatwiają swoim klientom zadanie i za nich wyliczają saldo nowych środków. By je poznać, wystarczy zalogować się do bankowości elektronicznej na swoim koncie lub/i skontaktować z contact center danej instytucji (np. na czacie w aplikacji mobilnej).
Jak obejść warunek nowych środków?
Z lokat i kont oszczędnościowych na nowe środki mogą skorzystać wszyscy klienci. Ci nowi automatycznie spełnią wymóg promocji, ponieważ dotychczas nie mieli żadnych relacji z bankiem proponującym taki produkt. W ich przypadku saldo początkowe zawsze wynosi zero. Przy okazji nowi klienci mogą zdobyć premię za otwarcie konta osobistego, które najczęściej jest potrzebne do założenia lokaty i konta oszczędnościowego w danym banku.
Ty też tak możesz. W dziale Promocje bankowe pokazuję, ile można zyskać, otwierając konto osobiste. W niektórych przypadkach gratyfikacje sięgają 800-900 zł.
Gorzej mają obecni klienci danej instytucji. Im trudniej spełnić warunek uprawniający do wyższego oprocentowania. Dlaczego?
Tacy klienci najczęściej trzymają już w banku ogłaszającym promocję jakieś pieniądze. By więc skorzystać z atrakcyjnego oprocentowania, muszą zapewnić dodatkowe środki. Ale skąd je wezmą? Nie zawsze i nie każdy może od razu wygospodarować nadwyżki finansowe. A gdy już to zrobi (np. otrzyma wynagrodzenie), promocja może nie być już dostępna.
Na szczęście istnieje prosty trik, dzięki któremu również obecni klienci łatwo obejdą wymóg nowych środków. Sprowadza się on do rozdzielania oszczędności między co najmniej dwa banki (optymalnie jest trzymać nadwyżki w kilku miejscach).
Co to daje? Wtedy gdy bank A ogłosi promocję i wyznaczy dzień salda bazowego, trzeba przelać tam pieniądze z banku B. Gdy w banku A skończy się nam okres naliczania podwyższonych odsetek, być może promocję ogłosi bank B lub bank C. Wtedy tam przesyłamy środki. I tak w kółko.
Oczywiście takie podejście wymaga zaangażowania, pewnego wysiłku, monitorowania sytuacji. Jednak warto to robić. Nagrodą jest kilkukrotnie wyższe oprocentowanie.
W dodatku część roboty wykonuję za ciebie. Na bieżąco śledzę rynek i wynajduję najlepsze w danym czasie oferty oszczędnościowe.
W dziale Lokaty i konta oszczędnościowe sprawdzisz aktualne promocje depozytów. W zestawieniu znajdziesz również propozycje na nowe środki.
Warto wiedzieć
Zdarza się, że poza warunkiem nowych środków banki stawiają klientom zainteresowanym promocyjnym oprocentowaniem jeszcze jeden wymóg. Chodzi o to, żeby saldo końcowe, czyli w dniu zakończenia naliczania wyższych odsetek, było większe niż początkowe (bazowe).
Warunek ten najczęściej dotyczy ofert specjalnych kont oszczędnościowych, z których pieniądze można pobierać w trakcie trwania umowy bez utraty należnych odsetek.
Drugim obostrzeniem może być limit nowych środków, np. 100.000 zł. Oznacza on, że maksymalnie taka nadwyżka względem saldo bazowego będzie objęta oprocentowaniem specjalnym.
